Dlouhá nebo krátká fixace hypotéky? A co když končí?

Neměnná úroková sazba u hypoték patří mezi lákadla bank, ovšem může být i nebezpečně dvousečná a celou transakci pěkně prodraží. Komu fixace hypotéky v nejbližší době končí, může se radovat, protože úroky se aktuálně pohybují na nižší hranici. Přichází tak čas na vyjednávání s bankou a snaha snížit navýšení na minimum, díky čemuž se dají ušetřit slušné peníze.

Fixace hypotéky se určitě vyplatí.

Běžná délka fixace je pět let. Banky však poskytují i kratší – na tři nebo na jeden rok, což je však využíváno nejméně. Delší doba fixace je poměrně diskutabilní, i když se také využívá. Odhad vývoje sazeb úroků je však v takovém horizontu už obtížný. Objevují se také hypotéky bez fixace, kdy se hodnota upravuje každý měsíc.

Fixace hypotéky: Z minima vytěžit maximum

Fixace úroku znamená, že banka nesmí klientovi po sjednanou dobu změnit hodnotu úroků. Jedná se o jednu z klíčových záležitostí při sjednávání hypotéky – požadavek se předkládá už ve fázi žádosti. Společně s dobou splácení je tímto nejvíce ovlivněna cena hypotéky.

Ideální stav je tedy nízká úroková sabza fixovaná na co nejvíce let. Záleží na každé bance, v posledních letech se však objevují i deseti až patnáctiletá období.

Jak postupovat při fixaci hypotéky

Banky si finanční situaci svých klientů prověřují, i tak se vyplatí ale důkladně zvážit všechna pro a proti. Stěžejní otázkou by tak mělo být, jak vypadá aktuální finanční situace a jak se bude pravděpodobně vyvíjet do budoucna. Nižší úrok rovná se kratší fixace, se stoupající délkou neměnné sazby pak stoupá také výška úroků.

Jaká bude sazba po skončení fixace bývá velkou neznámou, proto se vyplatí sjednat si i podmínku, aby nárazové uhrazení hypotéky nepodléhalo sankcím. Banky takovou výhodu poskytují hlavně ke krátkodobým fixacím.
Díky fixaci se dají lépe plánovat výdaje, proto se beze v potaz také situace žadatele – jinou potřebu má mladý pár, jinak zase musí počítat manželé s dětmi.

Krátká versus dlouhá fixace hypotéky

Krátší fixace hypotéky	Delší fixace hypotéky
nižší úrok výhody pro jednorázovou úhradu po konci fixace  (ať už vyšší splátka nebo umoření)  nejistota s ohledem na novou výši fixace	jistota výše splátek na i 10 - 15 let snadnější plánování výdajů; v souvislosti s  růstem mezd reálný výdaj klesá      vyšší měsíční splátky kvůli vyššímu úroku      žádné (nebo jen minimální) výhody s ohledem na jednorázové platby

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky

Čekat na to, s čím přijde sama banka, by bylo velkou chybou. Aktivně se tak sami zajímejte o její nabídku, o nabídku konkurence a tím pádem i možnost refinancování. Mnohdy se tak dá ušetřit i výrazná suma. Než čekat na snížení sazby se vyplatí poohlížet se u konkurence – s podklady pro novou smlouvu jsou všechny banky ochotnější jednat o nových podmínkách.

Refinancování pak není nikterak náročné a často se o něj ochotně postará i nová banka.

Refinancování hypotéky – vyplatí se vám?

Hypotéka rozhodně není záležitostí rozhodování během jednoho odpoledne. Vždy důkladně zvažte, co je ve vašich možnostech a nebojte se ani požádat o pomoc finančního poradce.