Hypotéka – dlouhodobý závazek, co plní sny (nejen) o bydlení

Hypotéka (neboli hypoteční úvěr) představuje pro spoustu lidí jedinou reálnou možnost, jak si pořídit vlastní bydlení nebo uskutečnit jiné plány, které jsou finančně velice nákladné. V dnešní době je hypotéka dostupná téměř pro každého, před jejím zřízením byste však měli zvážit, zda skutečně plníte všechny předpoklady k tomu se dlouhodobě zavázat.

Hypoteční úvěr je finančními institucemi nabízen v různých podobách, vždy jde ale o půjčku, která je zajištěna zástavou nemovitosti. Obecně lze výhodnější úrokovou sazbu nalézt u účelově zřízené hypotéky, avšak v takovém případě je přesně vymezeno, na co smíte takto získané peníze využít. Existuje samozřejmě i neúčelová hypotéka, u ní jsou ale úrokové sazby vyšší.

Srovnejte si hypotéky online a vyberte si to nejlepší.

Nejdůležitější parametry hypotéky aneb na co si dát pozor

Současný trh s bankovními institucemi je poměrně pestrý, a tak je hypotéka nabízena v různých variantách. Konkurenční boj je často příčinou zajímavých nabídek v podobě bonusů či výhodnějších podmínek apod. Za nejpodstatnější parametr hypotéky se ovšem považuje úroková sazba, což je ve své podstatě odměna bance za poskytnuté peníze (okolo 4 % ročně). K úrokové sazbě se váže i fixace, díky které si lze zajistit neměnnou sazbu po předem zvolenou dobu. Fixace tak dává u hypotéky jistotu, že úrok nebude stoupat, na druhé straně však nebude ani klesat, obvykle se sjednává na dobu od 1 roku až do 10 let.

Refinancování hypotéky je doporučováno odborníky

K problematice fixace lze přidružit ještě jeden pojem, a tím je refinancování hypotéky. Tímto krokem je dobré se dle odborníků zabývat těsně před uplynutím doby fixace. Refinancování představuje v zásadě možný přestup k jiné bance. Často je tak možné získat mnohem lepší podmínky pro další roky splácení. Proto je také nutné si všímat údajů ohledně předčasného splacení půjčky, případných sankcí apod. Vždy zkoumejte smlouvu do detailů, abyste o všem, co se k vašemu hypotečnímu úvěru váže, opravdu věděli a byli s tím seznámeni.

Hypotéka se obvykle splácí 20 až 25 let

Hypotéka se splácí zhruba 20 let (některé banky umožňují i 30 let), podmínkou je, že ji musíte splatit do 70 let věku. To, zda jste schopni splácet, posuzuje bankéř, k čemuž potřebuje potvrzení o příjmech (zaměstnanec by měl být zaměstnán na dobu neurčitou, osoba výdělečně činná dokládá zisky za poslední dva roky) a samozřejmě finanční údaje o chodu vaší domácnosti, tedy všechny výdaje, případně další splátky jiných půjček. Samozřejmě se nahlíží i do registru dlužníků.

Co se děje, když nastanou problémy se splácením?

Je jasné, že v životě může nastat spousta nečekaných situací, co mnohé představy a plány znatelně naruší. I z toho důvodu je pro mnohé lidi hypotéka obávaným finančním produktem. Ztratit zaměstnání lze ze dne na den, stejně jako dlouhodoběji onemocnět nebo zkrachovat. Důvodů, proč najednou nelze plnit povinnost vůči bance, tedy řádně splácet, může být hodně. Řešení nastávají různá, každá instituce má postup nastavený dle interních pravidel. Vždy se proto před uzavřením smlouvy informujte, jak banka k řešení podobných situací přistupuje, jaké případné pokuty k tomu náleží apod.

Základním pravidlem však je upozornit banku na takovou skutečnost a pokusit se najít vhodné řešení, nečekat tedy až do chvíle, kdy sama instituce zjistí, že splátky nedostává. Banky povětšinou nechtějí o své klienty přijít. Prodej zastavené nemovitosti při soudní dražbě představuje jediné východisko, pokud se dlouhodobě situace nemění a ten, kdo hypotéku splácí, nemá zájem na nápravě prodlení. Jedná-li se o přechodný stav, pak se většinou přistupuje k jednorázovému odkladu splátky, případně se prodlužuje doba splatnosti nebo se celý úvěr refinancuje. V případě dlouhodobější (předpoklad x let) nemožnosti hypotéku splácet se nemovitost obvykle prodává a získanou částkou se zbytek úvěru doplatí. Každou platební neschopnost posuzují banky jednotlivě. Obecně lze možnosti řešení problémů se splácením hypotéky shrnout do následujících bodů:

odklad splátek (určitou dobu se platí pouze úroky)
prodloužení doby splatnosti (to znamená trvalé snížení měsíčních splátek)
dočasné přerušení splácení nebo snížení splátek
převzetí hypotéky jinou osobou
refinancování hypotéky (nový splátkový kalendář, nové podmínky)
prodej nemovitosti (splacení úvěru)
pronájem nemovitosti

Hypotéka je nejčastěji využívána na nákup bytu nebo domu, plní tak sen spousty lidí o vlastním bydlení. Lze ji také využít na pořízení auta, cestování nebo třeba k financování studií. Vždy je ale potřeba si uvědomit, že je velkým závazkem do budoucna, který může v případě nepříznivé situace způsobit další nečekané problémy.