Jistota je jistota. Pojištění bytu není zbytečnost

Potenciální nebezpečí číhá všude a být opatrný nestačí. Svůj byt si proto můžete pojistit proti nejrůznějším rizikům, abyste mohli v klidu spát. Živelné pohromy nejsou ničím výjimečným stejně, jako třeba návštěva zlodějů. Pojistných událostí je mnoho a být připraven se vyplácí. Hodnota bydlení a vybavení, které máte doma, jistě není zanedbatelná.

Za neočekávanými nepříjemnými událostmi nemusí být jen nevyzpytatelná příroda, ale i lidský faktor. Důležité je rozlišit mezi pojištěním domácnosti a pojištěním nemovitosti, kdy právě první případ zahrnuje jištění movitých věcí - nábytek, elektroniku, spotřebiče, sportovní vybavení, oblečení a další.

Pojištění bytu a pojištění domácnosti. Je v tom rozdíl!

Pokud vám stojí v obýváku drahá televize, ne zrovna nejlevnější stereo, vše je napojeno na „nadupaný" počítač, který řídí i další systémy v domácnosti, pak se vás týká právě pojištění domácnosti. Liší se od pojištění bytu, které ve své podstatě totiž znamená pojištění nemovitosti, stavby k ní příslušející (garáž nebo samotný stavební materiál).

Vztahuje se na běžné vybavení, které v domácnostech najdete:

• televize a další elektronika včetně stolního počítače nebo laptopu, fototechnika
• peníze a cenné papíry
• šperky, osobní věci členů domácnosti a další cennosti
• domácí přístroje (jako vysavač, mikrovlná trouba, domácí pekárna, myčka a jiné)
• zahrnuje také věci uložené v prostorech sklepa, půdy nebo na balkóně
• domácnost je možno pojistit i pokud bydlíte v nájmu

Důležité jsou i okolnosti, za kterých k poškození dojde. Plnění se kromě krádeže vztahuje i na situace, které nemůže majitel až tak ovlivnit. Mezi ty patří požár, výbuch, úder blesku, poškození vodou, krádež, vloupání, vandalismusvichřice, krupobití atd. K běžnému pojištění je možné sjednat i některé druhy připojištění, podle rizika, které by mohlo hrozit.

Pozor na rozdíly v pojištění. Vybírejte chytře 

Na trhu narazíte na velké množství pojišťoven, které nabízí různé produkty a vzájemně si konkurují. Pokud se rozhodnete pro pojištění nemovitosti, rozhodně neakceptujte hned první nabídku, která se vám dostane do rukou. Jednotlivé produkty srovnávejte a požádejte o nezávislé nabídky z různých pojišťoven. Nepřihlížejte jen na samotnou cenu pojištění, ale také na výši plnění a na to, co vše pojistný produkt zahrnuje.

Vyznat se v pojistných produktech je obtížné a při kontaktování jednotlivých pojišťoven i časově náročné. Doporučujeme vám využít internetový srovnávač, který srovnání pojištění bytu udělá za vás. Stačí zadat základní údaje (typ stavby, obytnou plochu, lokalitu a výši pojistné částky), během vteřiny uvidíte konkrétní nabídky od pojišťoven včetně ceny a parametrů. Používání srovnávačů vám ušetří čas i peníze, pojištění si pak sjednáte online během několika minut.

Pojišťovny umožňují pojistit budovu už ve fázi stavby. Už tady jsou stavby ohroženy vichřicí, požárem, sněhem, zemětřesením, povodní a dalšími přírodními extrémy.

Rizika pojistných smluv: nenechte se nachytat

Záleží na tom, jestli uzavřete standardní nebo nadstandardní pojištění. Běžné pojištění je sevřeno limity a podmínkami, které se v závislosti na druhu pojištění stávají velkorysejší vůči pojištěnci. Vykoupeno je to samozřejmě dražším pojistným. Pro takové pojištění ale hovoří i fakt, že doučasné domácnosti jsou plné moderní techniky, jejiž poškození může mít pro majitele významné následky. 

Podpojištění

Hodnota pojišťované věci je při tvorbě smlouvy zásadní. Posuzuje ji pojišťovna, znalec nebo pojistník. Specifikováno je v Zákoně o pojistné smlouvě (37/2004 Sb ):

Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění v poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.

- Cennosti, starožitnosti a drahá výpočetní technika bývá součástí smluv pro připojištění.

- Pokud vybavení domu poškodí podnájemník, škoda není předmětem pojištění.

- U smlouvy týkající se požáru by mělo být součástí i pojištění škod, které vzniknou při jeho likvidaci.

- Výše pojistného závisí na několika faktorech: na výši pojistné částky, na výši sjednané spoluúčasti a na míře rizika vzniku (týká se např. blízkosti záplavových oblastí při pojištění právě na tuto událost)

Pozor na neaktuální smlouvy

Kromě podpojištění jsou rizikovým faktorem i staré smlouvy, jež nereflektují skutečnost. Stavby se rozrůstají, vybavení se modernizuje, probíhají úpravy a změny a smlouvy zůstávají stále stejné. Je tedy jasné, že nemohou odpovídat skutečné hodnotě, a tedy ani v případě škody takto nebudou dostačovat aaktuální hodnotě věcí.

Setkat se ale můžete i s nadpojištěním, tedy opačným stavem, kdy je hodnota předmětu nižší a plátce zbytečně platí vyšší pojistné. Smlouvy je tak výhodné aktualizovat. Hodnota vcí by měla být stanovena ne podle toho, za kolik byla daná věc zakoupena, ale podle toho, za jakou částku byste ji pořídili nyní.

Podmínky a možnosti se liší podle bank a v některých případech jsou rozdíly opravdu značné. Proto kontrolujte, srovnávejte a důkladně studujte uzavírané smlouvy.

Některé věci mohou být pojištěny u víceero pojistnými smlouvami najednou, to se jedná o tzv. vícenásobné pojištění (v zákoníku uvedeno jako množné pojištění). Škodu platí ten, kdo obdrží oznámení o jejím vzniku jako první. Náklady si ale dělí s ostatními pojišťovnami.

Co dělat bez pojištění bytu?

Lidkvidovat následky nepředvídatelných událostí, ať už se jedná o mokrý strop nebo úklid po návštěvě zlodějů, budete muset sami. Rizika číhají na každém kroku. Pojišťovny si přísně diktují podmínky, kdy vyplaácí finance. Bez pojišění se ale bez nich budete muset obejít. 

O tom, jestli si pojístíte domácost nebo nemovitost rozhodujete sami. Jistit se proti neočekávaným událostem určitě není na škodu. U smluv ale dejte pozor na podmínky, aby v nich bylo zahrnuto vše, co hrozí – a to bez výjimek a nesplnitelných podmínek. Levné pojištění nemusí být vždy výhra, proto prověřujte. Pak už si můžete jen spokojeně žít.